Met technologie die steeds meer verweven is met alle aspecten van het bedrijfsleven, kan CNET @ Work u helpen - prosumenten voor kleine bedrijven met minder dan vijf werknemers - aan de slag gaan.

Als u een bedrijf begint of voor uzelf werkt, denkt u misschien niet dat u een zakelijke verzekering nodig hebt, maar gezien de risico's van vandaag, is een verzekering een gebied waar elke kleine bedrijfsexploitant of een eenmanszaak zich zorgen over moet maken.

Wat zijn de risico's en welke soorten verzekering moet u overwegen?

"De verzekering die u nodig hebt, is afhankelijk van het type bedrijf dat u gebruikt", zegt Mike Barton, president van de Amerikaanse zakelijke verzekering voor Allstate Insurance.

Een contractontwikkelaar die op locatie bij haar klant werkt, heeft bijvoorbeeld andere risico's dan een exploitant van een dagverblijf die een bedrijf uit haar huis runt, of de eigenaar van een koeriersdienst die 24/7 naar locaties in een groot stedelijk gebied.

"Ongeacht de bedrijfsactiviteiten waarin u zich bevindt, is een algemene aansprakelijkheidsverzekering een goede plaats om te beginnen", zegt Kevin Hayward, een in Olympia, Washington gevestigde agent voor State Farm Insurance.

Een algemeen aansprakelijkheidsbeleid biedt een stevige beschermende basis voor uw bedrijf. "Als u een huisfeest organiseert voor de verkoop van cosmetica en iemand glijdt en valt, wordt dit niet gedekt door het beleid van uw huiseigenaar, " zei Hayward, "maar een algemene aansprakelijkheidsregeling voor bedrijven dekt deze incidenten."

Of neem een ​​kapper die bij haar thuis werkt: het sanitair in haar huissalon zorgt voor een lek en een deel van haar huis wordt vernietigd. "Dit is een activiteit die plaatsvond als onderdeel van het bedrijf, dus het zou niet worden gedekt door een woningverzekeringspolis, " zei Barton. Het zou worden gedekt door een algemene aansprakelijkheidsverzekering voor het bedrijf.

Soorten zakelijke verzekeringen

"Volgens de wet zijn we verplicht om een ​​wanpraktijkenverzekering te voeren, maar ik draag ook een werknemerscompensatieverzekering, algemene aansprakelijkheid die beschermt tegen incidenten zoals een slippende en dalende patiënt en invaliditeitsverzekering die me beschermt als ik om welke reden dan ook gehandicapt word en niet kan werken, "zei Dr. Mark Eberle, een New Yorkse reumatoloog.

Randy Foster, president van The Artisan Group, een constructie- en ontwerpbureau in de Pacific Northwest, is het ermee eens dat algemene aansprakelijkheid en het beloningsbeleid van werknemers kritisch zijn. "We voeren ook een automobielbeleid, omdat we ons in het veld bevinden, naast een beleid voor fouten en weglatingen dat elke professionele aansprakelijkheid voor het ontwerpwerk dat we doen dekt, " zei Foster.

Zowel Eberle als Foster zeiden dat ze bij het opstarten van hun bedrijf gewoon rondliepen om meer te weten te komen over verzekeringen. Sindsdien hebben ze er meer van geleerd en zijn ze beter in staat om de verzekering die ze kopen aan te passen aan hun behoeften. "Dat was de sleutel, " zei Eberle, "Wat zijn uw zakelijke activiteiten en welke soorten dekking u echt nodig had?"

Naast algemene aansprakelijkheid, zijn andere soorten verzekeringen die kleine bedrijven moeten overwegen:

Bedrijfs onroerend goed verzekering

"Tandartspraktijken zijn een voorbeeld waar een persoonlijke eigendomsverzekering heel belangrijk kan zijn, " zei Barton. "Vier of vijf tandartsstoelen, artwork en röntgentoestellen zijn erg duur om te vervangen, daarom wil je dekking."

Verzekering inkomstenverlies

Als een boom door uw winkel valt en uw bedrijf wordt onderbroken, kan het inkomen stoppen terwijl het gebouw wordt gerepareerd. Commerciële zakelijke verzekeringsmaatschappijen bieden een verzekering tegen inkomensverlies die doorgaans varieert van één tot zes maanden aan inkomsten.

Fouten- en verzuimverzekering

"Voor advocaten, accountants en verzekeringsagenten, zullen commerciële aansprakelijkheidsbeleid u niet dekken als u een fout of weglating in uw werk voor een klant maakt, " zei Hayward.

Data compromis verzekering

"We hebben allemaal gezien dat kleine bedrijven microkaart-swipes gebruiken in hun kantoren of klantrecords op hun desktops bewaren", aldus Barton. "Wat als die gegevens worden gestolen of gecompromitteerd? Grote bedrijven betalen tientallen miljoenen dollars om hun klantgegevens te beschermen." Bedrijven met slechts 20 klanten hebben dezelfde blootstelling. "

Cyberverzekering

"Je hebt misschien geen cyberverzekering nodig als je bedrijf cupcakes bakt en verkoopt, maar als je onderzoek doet of digitale records van je klanten bij je hebt en je computer wordt gekaapt door ransomware, heb je exposure", zei Hayward.

De beste waarde

Zowel Barton als Hayward adviseren dat eigenaren van kleine bedrijven naar een 'pakket' van zakelijke verzekeringspolissen zoeken dat de meeste van hun verzekeringsbehoeften kan dekken als ze de beste waar voor hun geld willen krijgen.

"De premie die u betaalt voor het pakket hangt af van uw bedrijf, maar voor veel eigenaren van kleine bedrijven bedragen de premiumkosten niet meer dan $ 500 per jaar", aldus Hayward.

Deze zakelijke verzekeringspakketten omvatten algemene aansprakelijkheid en ook BOP-bescherming (bedrijfseigenaarsschuld). "Het pakket geeft kopers een reeks robuuste dekkingen die een breed scala aan risico's dekken en is zeer betaalbaar, " zei Hayward.

Fouten om te vermijden

Welke fouten maken bedrijven bij het kopen van een verzekering?

"Het onderwaarderen van persoonlijke eigendommen en inventaris die wordt gebruikt in het bedrijf en die niet worden gedekt in uw huisverzekeringspolis is een fout die veel zakelijke operatoren maken, " zei Barton. "Wanneer u de voorraad en persoonlijke bedrijfseigendom ondergewaardeerd hebt, creëert u exposure voor uzelf als er iets gebeurt."

"Het is belangrijk om een ​​verzekeringsagent te vinden die uw bedrijf begrijpt en wat u probeert te doen, " zei Hayward. "Als u een goede werkrelatie hebt met uw agent, heeft u iemand die aan de top van de markt staat en die u kan inlichten over nieuwe dekkingen en wijzigingen in de dekking die nuttig kunnen zijn. Het is ook belangrijk om uw agent jaarlijks te zien om ervoor te zorgen dat al uw beleidsregels worden bijgewerkt voor uw bedrijf. "

Een persoon die je kunt vertrouwen

Volgens de Barton van Allstate zit een derde van de Amerikaanse beroepsbevolking in het MKB. "Dit was nooit eerder het geval, toen de meeste mensen voor grotere bedrijven werkten, maar er is een duidelijke verandering opgetreden, " zei hij.

Deze eigenaren van kleine bedrijven moeten alles doen: van het maken van producten, het verkopen en uitvoeren van klantenservice tot het houden van de boeken en het verzekeren van de juiste soorten verzekeringen. De meeste eigenaren van kleine bedrijven hebben geen 'back-ups'. Ze werken mager en er zijn maar zoveel uren per dag dat ze kunnen werken.

Dit maakt het gemakkelijk om verzekeringen te missen of over te slaan die belangrijk zijn voor uw bedrijf.

"Ongeacht uw bedrijf, het is aan u om de risico's te evalueren, " zei Hayward. "Een deskundige verzekeringsagent die uw bedrijf begrijpt, kan hierbij helpen, waardoor het belangrijk is om een ​​persoon te vinden die u kunt vertrouwen."

Een goede manier om een ​​deskundige verzekeringsagent te vinden, is door anderen die in uw bedrijf zijn om aanbevelingen te vragen. Een andere optie voor eigenaren van kleine bedrijven is om online een zakelijke verzekering af te sluiten.

Er zijn online citatenportals voor zakelijke verzekeringen, zoals TechInsurance, die u kunt gebruiken om verzekeringsaanbiedingen en tarieven te vergelijken.

De kanttekening is dat u eerst uw eigen onderzoek naar uw bedrijf moet doen en wat de zakelijke verzekeringsbehoeften zijn, omdat u degene bent die de keuze maakt welke verzekeringsdekking u zult hebben.